WAT IS LENEN
SOORTEN LENINGEN
HYPOTHEEK
TIPS
HULP
LINKS

Welke leningen bestaan er?

1 - Lenen op onderpand

Lenen op basis van een onderpand is veelal voordeliger dan het afsluiten van een doorlopend krediet of een persoonlijke lening.

Dat heeft een simpele reden. Wanneer sprake is van een onderpand, hebben geldschieters meer zekerheid dat ze hun geld uiteindelijk weer terug zullen zien, en in de financiële wereld geldt nu eenmaal dat de gevraagde beloning (rente) nauw samenhangt met het te nemen risico.

Vormen van onderpand

Verreweg de bekendste en meest voorkomende is wel de hypotheek; dit onderwerp valt echter buiten het bestek van deze site.
Andere veel voorkomende vormen van onderpand zijn levensverzekeringen en effecten.

Belening van een polis

Het is vaak mogelijk om een levensverzekeringspolis te gebruiken als onderpand voor een lening (indien er geen lijfrenteclausule op de verzekering rust en de verzekering geen deel uitmaakt van een levenshypotheek).

Hoeveel men in zo'n geval kan lenen, hangt af van de afkoopwaarde van de polis.

Belening van effecten

Wie aandelen of obligaties bezit, zal die vaak als onderpand kunnen gebruiken bij het afsluiten van een lening. (Een bijzonder geval hiervan is het effectenkrediet: daarbij worden de effecten die men reeds bezit, gebruikt als onderpand om de aanschaf van nieuwe effecten te financieren.)

naar boven

2 - Persoonlijke lening

De persoonlijke lening (ook wel PL genoemd) is een vorm van aflopend (meestal consumptief) krediet voor particulieren die aan het begin van de jaren '60 van de vorige eeuw is opgekomen. Anders dan bij een doorlopend krediet kunnen bij een persoonlijke lening de reeds afgeloste bedragen niet opnieuw worden opgenomen.

Bij een persoonlijke lening leent de kredietnemer een bepaald bedrag, tegen een vooraf afgesproken rente die niet wijzigt gedurende de looptijd van de lening. Een groot voordeel voor de kredietnemer is dus, dat deze precies weet waar hij aan toe is.

De terugbetaling van een persoonlijke lening geschiedt in gelijke (maandelijkse) termijnen. Deze bestaan voor een deel uit aflossing en voor een deel uit rente.

De belangrijkste kredietgevers die persoonlijke leningen aanbieden zijn de financieringsmaatschappijen, gevolgd door de banken.

Het verstrekken van persoonlijke leningen wordt in Nederland op dit moment geregeld door de Wet op het Consumentenkrediet.

Vervroegde aflossing

Bij leningen tot € 40.000 heeft de kredietnemer wettelijk het recht om de lening vervroegd af te lossen. Bij hogere bedragen bepaalt de kredietovereenkomst of (en in welke mate) er vervroegd kan worden afgelost.

Aan vervroegd aflossen zijn vrijwel altijd kosten verbonden; deze "boete" houdt verband met de rente die de geldschieter in zo'n geval misloopt.

Voordelen van een persoonlijke lening

Een persoonlijke lening is in veel gevallen een relatief aantrekkelijke vorm van financieren. Allereerst ligt de rente vaak een stuk lager dan bij andere kredietvormen.

Ook liggen de rente, de looptijd en het termijnbedrag vast, zodat de kredietnemer niet voor onaangename verrassingen komt te staan.

Bovendien kan die vaste looptijd worden afgestemd op de economische levensduur van het te financieren goed.

Persoonlijke leningen bevatten meestal een "ingebouwde" dekking tegen het overlijdensrisico: indien de kredietnemer overlijdt, dan wordt diens schuld (soms: tot een bepaald maximumbedrag) kwijtgescholden.

Voor oudere mensen kan het moeilijk of zelfs onmogelijk zijn om een doorlopend krediet te krijgen. Vooral als zij geen onderpand bezitten, is de persoonlijke lening voor hen vaak de aangewezen financieringsvorm.

naar boven

3 - Doorlopend krediet

Het doorlopend krediet is een financieringsvorm waarbij, anders dan bij een persoonlijke lening, de mogelijkheid bestaat om reeds afgeloste bedragen opnieuw op te nemen.

Andere kenmerken van het doorlopend krediet zijn:

De looptijd is variabel
De rente is eveneens variabel
Het termijnbedrag kan veranderen
Vervroegd aflossen (zonder kosten) is mogelijk

Kredietlimiet

De kredietverstrekker en de kredietnemer spreken onderling een kredietruimte of kredietlimiet af: het maximale bedrag dat de kredietnemer op enig moment kan lenen.

Het is echter aan de kredietnemer om te bepalen hoeveel hij of zij daadwerkelijk wil lenen, zolang het totale bedrag maar binnen de afgesproken kredietruimte blijft.

Een kredietnemer kan het volledige bedrag meteen bij aanvang opnemen, maar het is ook mogelijk om dat in een aantal stappen te doen. Daarnaast kunnen (zoals hiervoor al aangegeven) reeds afgeloste bedragen opnieuw worden opgenomen.

Looptijd

De looptijd van een doorlopend krediet is in de praktijk variabel, doodat de kredietnemer flexibel geld kan opnemen en aflossen.

Wel wordt bij het afsluiten van de lening een theoretische looptijd vastgesteld, maar deze heeft niet zoveel praktische betekenis, vanwege de aannamen die er aan ten grondslag liggen:

De kredietruimte wordt direct bij aanvang volledig benut
De rente verandert tijdens de looptijd niet
De kredietnemer doet geen extra aflossingen
De kredietnemer doet geen vervolgopnames
De termijnbedragen worden elke maand op tijd betaald

Het mag echter duidelijk zijn dat deze aannamen meestal "in strijd zijn" met het specifieke (flexibele) karakter van het doorlopend krediet!

Rente

De hoogte van de rente ligt bij een doorlopend krediet niet vast; zij volgt de ontwikkelingen op de geldmarkt.

Als de rente verandert, verandert bij een "variabel doorlopend krediet" zowel het te betalen termijnbedrag als de looptijd van het krediet; bij een "vast doorlopend krediet" verandert in zo'n geval alleen de looptijd.

Termijnbedrag

De zojuist gemoemde aanduiding "variabel" en "vast" bij de twee soorten doorlopend krediet heeft in feite betrekking op het te betalen termijnbedrag.

Bij een vast doorlopend krediet is dit gebaseerd op de afgesproken kredietlimiet. Eventuele vervolgopnames, extra aflossingen en rentewijzigingen hebben geen gevolgen voor de hoogte van het termijnbedrag. (Ze beïnvloeden wel de looptijd van de lening.)

Het termijnbedrag bij een variabel doorlopend krediet daarentegen hangt af van het daadwerkelijk opgenomen krediet. Extra opnames en aflossingen hebben hier wel gevolgen voor de hoogte van het termijnbedrag, net als rentewijzigingen.

Termijnbedragen bestaan uit een rente- en een aflossingsdeel. Doordat op de lening wordt afgelost, daalt met het verstrijken van de tijd de nog openstaande schuld. Als gevolg daarvan daalt bij een variabel doorlopend krediet ook het termijnbedrag.

Vervroegde aflossingen

De kredietnemer heeft bij een doorlopend krediet altijd de mogelijkheid om vervroegd (extra) af te lossen; daaraan zijn (anders dan bij een persoonlijke lening of andere vormen van aflopend krediet) geen kosten verbonden.

naar boven

4 - Rood staan

Onder rood staan (officieel "rekening-courantkrediet" geheten) verstaat men de kredietvorm waarmee banken hun klanten in staat stellen om een tijdelijk saldotekort op hun betaalrekening op te vangen.

Het komt wel voor dat rekeninghouders "per ongeluk" rood komen te staan, bijvoorbeeld door cheques uit te schrijven terwijl er onvoldoende saldo op de rekening staat.

Wie rood staat zonder daar met de bank vooraf afspraken over te hebben gemaakt, zal zijn saldo snel moeten aanvullen, en betaalt bovendien een hoge rente. Dit is dus bepaald geen aantrekkelijke "financieringsvorm"!

Veel verstandiger is het om vooraf met de bank afspraken te maken over het gewenste rekening-courantkrediet. Daarbij wordt o.a. de kredietlimiet vastgesteld: het maximale bedrag dat de klant rood mag staan.

naar boven

5 - Koop op afbetaling

Onder koop op afbetaling verstaat men in Nederland alle koopovereenkomsten waarbij de koper de koopsom in termijnen betaalt (hierbij moeten twee of meer termijnen worden betaald nadat het gekochte reeds aan de koper is overgedragen).

De geldschieter kan de verkoper zelf zijn (men spreekt ook wel van leverancierskrediet), maar er kan ook gebruik worden gemaakt van een aparte financieringsmaatschappij: deze betaalt de koopsom onmiddellijk aan de verkoper, en ontvangt het geld vervolgens (met rente!) in termijnen van de koper.

Soms wordt overeengekomen dat de koper pas eigenaar van het gekochte wordt nadat de laatste termijn is betaald; in dat geval spreekt men van huurkoop. Deze laatste vorm van koop op afbetaling moet schriftelijk worden geregeld, maar de "gewone" vorm van koop op afbetaling kan in Nederland in theorie ook mondeling worden overeengekomen.

In veel gevallen betaalt de koper bij koop op afbetaling een hogere rente dan bij het afsluiten van een persoonlijke lening, zodat die laatste financieringsvorm vaak aantrekkelijker is dan kopen op afbetaling!

naar boven

6 - Huurkoop

In Nederland is huurkoop een speciale vorm van koop op afbetaling. Het verschil met de "gewone" koop op afbetaling is dat bij huurkoop de koper pas eigenaar van het gekochte wordt nadat de laatste termijn is voldaan (dus: nadat de lening volledig is afgelost). Zolang dat niet is gebeurd, mag de koper het gekochte niet verkopen of verhuren, en de koper is bovendien aansprakelijk voor eventuele schade.

De wet stelt enkele bijzondere eisen aan huurkoop. Zo moet deze bij akte worden aangegaan, en in de akte moeten de volledige koopprijs, het aflossingsschema en het voorbehoud m.b.t. de eigendomsovergang expliciet worden vermeld. Gebeurt dat niet, dan is er geen sprake van huurkoop, en de koper wordt onmiddellijk eigenaar van het gekochte!

Als de koper zich niet aan zijn betalingsverplichtingen houdt, dan kan de verkoper een rechterlijk bevel tot teruggave van het gekochte verkrijgen. Het gekochte kan dan opnieuw (aan een ander) worden verkocht, en als de opbrengst daarvan niet voldoende is om de nog openstaande schuld (meestal verhoogd met een boete) af te lossen, dan blijft de oorspronkelijke koper verantwoordelijk voor de betaling van het ontbrekende bedrag.

Huurkoop is een financieringsvorm die vaak gebruikt wordt bij de aanschaf van auto's.

Daarbij wordt vaak door de geldschieter bedongen dat voor de gekochte auto een autoverzekering van het type all risk wordt afgesloten gedurende de gehele looptijd van de lening. Dit is, vooral bij (wat oudere) tweedehands auto's, vaak weinig zinvol en relatief duur.

Bovendien wordt bij huurkoop vaak een hogere rente berekend dan bij andere financieringsvormen.

Zoals uit het bovenstaande wellicht al duidelijk is geworden, is huurkoop over het algemeen geen aantrekkelijke financieringsvorm; vaak kan de koper beter een persoonlijke lening afsluiten en daarmee de aanschaf betalen!

naar boven

7 - Lease

Leasing is een financieringsvorm die zowel wordt gebruikt voor bedrijfsmiddelen en onroerend goed als voor consumptiegoederen (met name auto's, maar ook bijvoorbeeld audio- en videoapparatuur).

Leasen is een soort huur(koop)overeenkomst waarbij de lessor (de juridische eigenaar) een zaak voor een bepaalde periode ter beschikking stelt aan de lessee. Laatstgenoemde betaalt daarvoor een vaste vergoeding aan de lessor.

Er zijn drie hoofdvormen: operational lease, financial lease en sale and lease back.

Operational lease

Operational lease is een vorm van lease die sterk lijkt op huren. De overeenkomst kan meestal op korte termijn worden opgezegd, en het economisch risico ligt bij de lessor. Er is sprake van "off-balance financiering", d.w.z.: de lessee neemt de zaak niet op zijn balans op.

Financial lease

Financial lease is een vorm van lease die meer lijkt op huurkoop. De looptijd van de lease-overeenkomst is over het algemeen gelijk aan de economische levensduur van de geleasde zaak. Het economisch risico ligt hier bij de lessee, en deze neemt de zaak wel op zijn balans op. Aan het einde van de lease-periode heeft de lessee het recht (of soms: de plicht) om het juridisch eigendom van de geleasde zaak te verwerven tegen betaling van de (lage) boekwaarde van dat moment.

Sale and lease back

Sale and lease back tenslotte verschilt van de hiervoor genoemde lease-vormen doordat de lessee eerst eigenaar was van de geleasde zaken. Deze worden echter eerst verkocht aan de lessor, en vervolgens wordt er een lease-overeenkomst voor afgesloten.

Zo kan de lessee kapitaal vrijmaken voor andere investeringen, terwijl hij toch de geleasde zaken kan blijven gebruiken.

Voor- en nadelen van leasen

Voor bedrijven kan leasen aantrekkelijk zijn doordat ze een fiscaal voordeel kunnen hebben; bovendien sluiten ze met een lease-constructie onvoorziene kosten uit. Voor particulieren speelt dit fiscale voordeel niet; een persoonlijke lening of een doorlopend krediet is voor hen over het algemeen voordeliger dan leasen.

8 - Credit Card

Een creditcard stelt u in staat om iets te kopen zonder direct te hoeven betalen. Alle aankopen die u met een creditcard doet, worden betaald door de bank die de creditcard heeft uitgeven. Afhankelijk van de gemaakt afspreken betaalt u uw aankopen ineens of in termijnen terug. Op een creditcard geldt een limiet waarboven u geen aankopen meer doen met uw kaart. Pas als weer is afgelost kunt u weer met uw creditcard betalen. Vaak zijn aankopen die met een creditcard gedaan zijn automatisch gedurende transport verzekerd.

Naast aankopen kunt u uw creditcard vaak ook gebruiken wanneer een waarborgsom verlangd wordt. In plaats van een waarborgsom dient uw creditcard dan als zekerheid. Dit kan handig zijn bij een telefonische reservering of bij het inchecken in een hotel.

Voordelen:

U betaalt alleen rente over het bedrag waarvoor u aankopen heeft gedaan.
U kunt direct aankopen doen zonder eerst geld op te nemen.
Vaak is uw aankoop verzekerd tijdens transport, na betaling met uw creditcard.
Veel creditcardmaatschappijen kennen interessante aanvullende dienstverlening.
Voor al uw aankopen geldt een gespreide betaling.

Nadelen:

De rente over de voorgeschoten aankopen is vaak hoog.
Naast rente vragen veel creditcardmaatschappijen een vaste bijdrage per jaar.
Door het gemak van betalen wordt de drempel om iets aan te kopen aanmerkelijk lager.

9 - Debet Card

De debetcard is eigenlijk een Doorlopend Krediet met een aantal extra specificaties. De debetcard komt u veel tegen bij winkels. Zij geven u de gelegenheid om het aan te kopen product direct mee naar huis te nemen en per maand te betalen. Daarnaast kunt u meestal met de bijgeleverde gratis pinpas direct en veilig contant geld op te nemen bij pinapparaten in Nederland en soms ook in het buitenland.
Voordelen:

Lening voor kleinere bedragen, meestal snelle acceptatie (in de winkel).
U kunt direct over het aangekochte product beschikken.
Contant geld beschikbaar via de (gratis) pinpas.
Meestal ook pinnen in het buitenland.
In sommige gevallen is aflossen of opzeggen mogelijk zonder verplichtingen.

Nadeel:

Vaak hoge rente en aflossing per maand.

10 - Spaarlening

Een spaarlening is een combinatie van een Doorlopend Krediet en een spaarverzekering. Maandelijks betaalt u rente over het opgenomen leenbedrag van het Doorlopend Krediet en daarnaast een premie. De premie wordt voor u gespaard in een spaarverzekering die u in staat moet stellen op einddatum de lening weer af te lossen. U kunt daarbij vaak kiezen uit een gegarandeerd eindkapitaal of een prognosekapitaal. Bij de laatste keuze zal de uitkering afhankelijk zijn van een beleggingsrendement. Het eindkapitaal kan dus zowel hoger als lager zijn. In de spaarverzekering kan eventueel ook een dekking bij overlijden worden opgenomen, waardoor ook bij een vroegtijdig overlijden de lening kan worden afgelost. Heeft u op einddatum nog niet het gehele kredietlimiet benut? Dan kan het zijn dat u nog wat geld overhoudt.

Een spaarlening is met name interessant bij woningverbetering of onderhoud van uw woning. Omdat de rente dan aftrekbaar is, is het interessant om niet tussentijds af te lossen. De fiscus betaalt immers een stukje mee. Pas op de einddatum zal de lening wordt afgelost met de lening met de uitkering uit de spaarverzekering. Afhankelijk van de situatie blijft het rendement in de spaarverzekering onbelast.

Voordelen:

U betaalt niet alleen rente maar u spaart daarnaast ook.
Als uw rente aftrekbaar is profiteert u maximaal omdat u tussentijds niet op de lening aflost.
U bent volledig vrij in opnamen en aflossingen op de lening.
Afgeloste bedragen kunnen weer worden opgenomen.
U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag.
Omdat u spaart met een rente-op-rente effect spaart u extra snel.
U kunt kiezen voor een gegarandeerde aflossing.

Nadelen:

Om de voordelen van een spaarverzekering ten volle te benutten is de looptijd van de lening vaak wat langer.
Hoewel u niet aflost op de lening maar spaart is dit spaarkapitaal niet direct opneembaar.
Omdat u naast rente ook premie betaalt zijn de maandelijkse lasten bij aanvang hoger dan wanneer u alleen de rente zou hoeven te betalen.

Indien u niet heeft gekozen voor een gegarandeerde aflossing kan de uitkering hoger zijn, maar ook lager.

Bron: http://www.voorbeginners.info/lenen/;http://www.lening.info/

naar boven

1 - Lenen op onderpand

2 - Persoonlijke lening

3 - Doorlopend krediet

4 - Rood staan

5 - Koop op afbetaling

6 - Huurkoop

7 - Lease